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1000
20%
保费支出
1000
20%
支出总计
5000
100%
月度盈余
5000
家庭储蓄能力
5000
50%
从张先生家庭目前的资产负债表和月收支现金流量表中可以看出,家庭月均收入达1万元,年度盈余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,60%的资产都分布在低收益的存款上;同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。而且,虽然目前过的是潇洒的两人世界,但在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,属于是无近忧但有远虑的小家庭,非常有必要早早作规划,以期达到所有家庭理财目标。
※虹※桥※书※吧※BOOK。
第11节:“准丁克族”家庭的理财方案(2)
家庭理财规划设计
建立家庭紧急预备金
紧急预备金的额度,应考虑到失业或失能的可能性和找工作的时间,考虑到张先生夫妻双方工作相对稳定,以准备3个月的固定支出总额为标准。虽然家庭目前月支出5000元,但不久的将来面临生育费用和月供房贷,建议另准备每月2000元的超额支出,共建立家庭紧急备用金:7000×3=21000元。1万元存做银行活期存款保持其流动性,其余购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产收益性。
购房规划
张先生家庭计划3年后购房,市中心目前房价处于高位运行,建议购买城郊目前单价6000元左右的房子。目前,城郊房价是稳中有微升,以2%的房价成长率来看,3年后总房款为76。4万元左右。首付30%为23万元,余款53。4万元做20年按揭,以当前5。51%的贷款利率来看,月供需3676元。根据张先生家庭的财务状况来看,3年后年收入结余新增19。4万元,年收入达到了13。9万元年。可将前3年的结余投资累计值加上已有生息资产20万元,作为首付款和装修费用。
子女养育和教育金规划
2年后小孩的生育费用,建议从家庭紧急备用金中提取。据统计,当前中国家庭支出的一半是花在小孩的身上。因此,小孩的养育和教育费用不可忽视。随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势,这块费用将越来越水涨船高。假设学费成长率为3%,小孩上大学之前接受公立学校教育、且大学和研究生每年花费1万元的保守估计,一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。以5%的预期投资报酬率来计算,年储蓄须达到7886元(月储蓄681元)。教育费用是一个长期支出,尤其是高等教育费用比较高,不过,考虑到其可以准备时间比较长,可以做一些期限相对较长的收益相对较高的投资,提高资金回报率。
保险规划
可从遗属需要法的角度来分析张先生家庭的保险需求。保险规划的基本目标是要保障收入来源者一方出现意外情况的话,家庭可以迅速恢复或维持原有的经济生活水准,家庭的现金流不至于中断,生活水准不出现很大的变化。
表14 保险需求测算表
弥补遗嘱需要的寿险需求
张先生
张太太
配偶目前年龄
30。0
30。0
目前配偶年收入
66000
54000
配偶收入年数
25。0
25。0
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